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、新规出手，防止互联网巨头监管套利，这是正确的选择，但此举将会打击到其他通过互联网小贷做小微企业贷款的信贷机构和一部分认真做有限场景的低杠杆消费信贷机构。 监管的目的是防止互联网小贷做消金通过无限杠杆
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越高。考虑到本轮疫情对劳动密集型服务业的影响最大，中低收入群体的消费能力难以迅速恢复，叠加居民过去几年累积的高杠杆，消费将对经济形成主要的拖累。（2）由于居民收入在疫情后恢复缓慢，所以本轮信用扩张加杠
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，大部分都是加杠杆消费。 美国长期的经济增长驱动因素会发生变化，人口红利消失，即使外来移民带来的新人口也是有限的。 美国针对新冠肺炎2万亿美元的援助计划，大约占10%的GDP。其中2900亿用于一次性的
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G20（包括中国）平均水平，2015年起，中国开始有意控制企业部门杠杆水平。同时为了稳增长，开始鼓励居民部门加杠杆，消费金融迎来了黄金期。 但个人负债与企业负债的逻辑全然不同。 企业负债投资，投资产生收
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杠杆消费，在追求品质生活的同时实现财富跨期配置，乐于尝试多样化、便捷化、人性化的融资服务模式，将会成为推动我国消费金融创新发展的中坚力量。而金融科技的发展为满足多元化、移动化、个性化的消费金融需求奠定
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：投机性杠杆、消费性杠杆和生产性杠杆。投机性杠杆就是常说的“杠杆交易”，在资本市场中广泛使用，债务偿还依赖于资产价格的持续上涨；消费性杠杆通俗来讲就是“借钱消费”或“提前消费”，主要存在于居民部门，以
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差距不断拉大。随着提前消费和悦己消费理念的深入人心，通过类似杠杆消费提升消费结构等级势在必行。 当然，笔者并不否认如今的房价背后具有巨大的资本推动力，资本对实体经济的损害也显而易见，但“贴罚单”事
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，特别是对中国。然而房地产相关的泡沫带来了经济的一轮景气周期。建筑相关的就业人数上升，抵消了出口下滑带来的就业数据下降。海外资金的流入，带来了美国人民持续加杠杆消费。美国人的过度消费是一个泡沫典型特征
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