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构对直销银行的战略规划、经营模式构成束缚，是造成直销银行产品创新迭代慢、成本优势不显著、人员激励机制不足等缺陷的重要原因。 中国金融认证中心发布的《2020中国电子银行调查报告》显示，直销银行的存款理
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降，但以股票为代表的标准化资产收益率较高，通过杠杆效应标准化资产成为影子银行投资的重点。规避监管是影子银行发展的直接动因，监管套利是中国影子银行产品创新的主要方式。商业银行发展表外业务一方面可以绕过资
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乏等条件下，影子银行体系客观上填补了正规金融的空白，也通过特定的影子银行产品创新突破了金融监管的约束，进而积聚金融结构不平衡的风险。三是中国的影子银行在不同时期往往表现为不同的金融产品形式，2015年
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银行体系的资金供给。而在金融市场分割、市场发展不平衡、融资渠道单一、金融工具相对匮乏等条件下，影子银行体系客观上填补了正规金融的空白，同时也通过特定的影子银行产品创新，突破了金融监管的约束，进而积聚金
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网技术、大数据分析、智能化设备等新技术来提升网点的智能化，将科技产品、新的理念与银行产品创新、服务创新、流程创新相结合，通过差异化和特色化来提升物理网点的核心竞争力，不断优化和创新银行物理网点智能化服
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。影子银行资金的流入进一步充裕市场流动性，甚至出现不断加杠杆、资金空转的泡沫化繁荣。 第三，规避监管是影子银行发展的直接动因，监管套利是中国影子银行产品创新的主要方式。影子银行的模式演变往往经历了兴起
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行产品创新、营销渠道、风控模型等真正发生融合变化，创造新的商业模式，更加深刻地推动商业银行业务、经营与服务模式转型，实现“互联网+”时代的转型发展。 例如，中国银行（下称中行）正在积极探索互联网金融可
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究阶段，”8月6日，中国工商银行产品创新部总经理薛鸿健在介绍工行互联网金融战略相关情况时称。 7月中下旬，互联网金融市场重磅监管新规不断，P2P网络借贷被明确要求建立银行第三方存管制度，一些规模较大
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