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增，这或许并不能说明信贷需求明显转好，因银行信贷投放受到诸多因素影响，特别是显著受季末冲信贷的影响。比如，小微信贷投放要求、地方对金融业GDP的追求等，可能使得季末月信贷数据偏离实际信贷需求。此外，6
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。 比如，在浙江台州，一个因为银行小微信贷业务而享誉业内的城市，当地的大行就很早开始尝试做小微业务。在以台州为代表的浙南山区，叫得出名字的大型央国企就没几家，肯定是不够大行吃的，大行也被逼得去做小微。他们
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的代表性应用。 目前，多家银行已推出数字人民币对公钱包，在企业代发、小微信贷、跨境结算等业务场景不断探索。例如，邮储银行大连分行推出“小微e贷”数币支用通道，小企业客户只需开通数币对公钱包，即可实现贷
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。这就是一些主做中小微信贷的银行在前几年的情况，LPR下降不是他们贷款收益收缩的惟一原因，另一重要原因是贷款竞争。 这个从数据上可以得到验证。 我们以工商银行、招商银行、宁波银行、常熟银行财报披露的贷
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，在普惠小微领域，过去几年大行承担了一些监管要求，每年普惠小微信贷的增长非常快，投放利率很低，这对小微金融市场格局造成了较大影响，尤其是对一些原来从事小微业务的中小银行造成压力。 而在4月27日，银保
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展小微信贷工作。 2、放松了对利率的刚性压降的要求，代之以“贷款利率总体保持平稳，推动小微企业综合融资成本逐步降低”的宏观性指导，在具体执行上要求“银行业金融机构要根据贷款市场报价利率（LPR）和小微
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惕银行业小微信贷危急时刻》，其中阐述过一个观点，即监管部门通过刚性行政命令推动银行大规模加大普惠信贷投放、定向降息，可以达到迅速纠偏、急性输血的作用，但毕竟信贷需求是由市场主体引发的，银行并不掌握小微
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性、恢复适度的风险定价。笔者2019年曾撰文《警惕银行业小微信贷危急时刻》，其中阐述过一个观点，即监管部门通过刚性行政命令推动银行大规模加大普惠信贷投放、定向降息，只能达到迅速纠偏、急性输血的作用，但
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